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銀監(jiān)會近日下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作的通知》（以下簡稱《通知》）要求加強(qiáng)企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解工作。銀監(jiān)會在警示中點(diǎn)到了紡織化纖等行業(yè)�！锻ㄖ芬筱y行要重點(diǎn)監(jiān)控銀行貸款依存度高、民間融資依存度高、生產(chǎn)經(jīng)營不正常的擔(dān)保圈企業(yè)。
據(jù)財(cái)新報(bào)道，對于聯(lián)保模式的貸款，銀監(jiān)會首次明確提出，要求企業(yè)對外擔(dān)保的限額原則上不得超過其凈資產(chǎn)，除農(nóng)戶擔(dān)保貸款外，每家企業(yè)的擔(dān)�？蛻舨坏贸^5戶，并嚴(yán)格控制聯(lián)保體內(nèi)單戶貸款額度。
浙江等地采取互保、聯(lián)保、循環(huán)擔(dān)保等方式進(jìn)行貸款的行為較為普遍。本報(bào)曾在上半年報(bào)道過相關(guān)情況。在經(jīng)濟(jì)下行周期中，擔(dān)保鏈的上個(gè)別企業(yè)發(fā)生經(jīng)營問題和財(cái)務(wù)危機(jī)，將產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，導(dǎo)致鏈條上的企業(yè)都陷入困境。經(jīng)濟(jì)學(xué)者與銀行業(yè)人士都曾向記者表示，互保的貸款模式在我國合規(guī)且廣泛存在。
銀監(jiān)會要求，首先，要把企業(yè)第一還款來源作為授信額度控制和貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的首要條件，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理中過度依賴擔(dān)保、抵押等第二還款來源的做法。比如，單個(gè)企業(yè)客戶的貸款需求必須有真實(shí)交易背景作為支撐，根據(jù)企業(yè)銷售規(guī)模與經(jīng)營周轉(zhuǎn)速度合理核定貸款額度，其貸款額度必須有可預(yù)見的穩(wěn)定現(xiàn)金流作為覆蓋。
其次，要加強(qiáng)對企業(yè)聯(lián)�；ケI(yè)務(wù)的準(zhǔn)入管理，加強(qiáng)對保證人的準(zhǔn)入管理。比如，深入調(diào)查相關(guān)借款人和擔(dān)保人關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金流向并甄別聯(lián)保背景真實(shí)性，防范操作風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格限制盲目擔(dān)保和過度擔(dān)保行為，防止擔(dān)保鏈條過長。
同時(shí)，銀監(jiān)會要求在10月底之前，各家銀行完成對擔(dān)保圈貸款的風(fēng)險(xiǎn)排查，并及時(shí)匯報(bào)排查結(jié)果和高風(fēng)險(xiǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。對于發(fā)現(xiàn)屬于擔(dān)保圈貸款的客戶，要及時(shí)納入擔(dān)保圈治理范圍，重點(diǎn)做好對借款人、保證人償債能力的分析和監(jiān)控。
擔(dān)保圈的風(fēng)險(xiǎn)固然亟待遏制，但由于擔(dān)保圈往往涉及的企業(yè)眾多、鏈條冗長且復(fù)雜，因此，銀監(jiān)會也強(qiáng)調(diào)了在處理擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不能搞“一刀切”�！锻ㄖ窂�(qiáng)調(diào)，不得單獨(dú)采取極端方式突然處置，防止擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)由于資金鏈斷裂造成大面積倒閉，引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。
對于擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)所面臨的不同情況，《通知》給出了三類解決方案。
對暫時(shí)出現(xiàn)資金鏈緊張，但屬于戰(zhàn)略新興、節(jié)能環(huán)保等國家政策支持產(chǎn)業(yè)，或有市場、有客戶、有核心競爭力、有科技含量的企業(yè)，債權(quán)銀行不應(yīng)強(qiáng)行要求立即償還所有債務(wù)，不盲目抽貸、壓貸、緩貸，可通過重新評估貸款期限、增加有效抵質(zhì)押物等方式，幫助企業(yè)度過難關(guān)，最大限度地保全銀行債權(quán)。
對于市場發(fā)展前景和盈利能力一般，或償債能力不佳、保證人擔(dān)保能力不足、關(guān)聯(lián)關(guān)系過于復(fù)雜，或圈內(nèi)企業(yè)存在違約記錄的客戶，可通過增加抵質(zhì)押物、多收少貸、只收不貸等措施積極壓縮收回貸款。
對于市場發(fā)展前景不佳甚至屬于國家政策限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，或資金無盤活希望、有貸款詐騙嫌疑，甚至躲避還款、逃廢銀行債務(wù)的，要及時(shí)采取訴訟手段，保全資產(chǎn)，減少損失。
